Kranken­versicherung & Gesundheit – es gibt nur eine Gesundheit

Die private Krankenversicherung richtet sich an Selbstständige, Freiberufler, Beamte und Angestellte oberhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze. Der wesentliche Unterschied zur gesetzlichen Versicherung liegt im Leistungsprinzip: Was versichert ist, steht im Vertrag – und kann vom Versicherer nicht einseitig gestrichen werden. Der Leistungskatalog der gesetzlichen Krankenversicherung wird dagegen politisch bestimmt und von Jahr zu Jahr weiter eingeschränkt.

Der Beitrag richtet sich nicht nach dem Einkommen, sondern nach Eintrittsalter, Gesundheitszustand und dem gewählten Leistungsumfang. Deshalb ist die Entscheidung für die PKV eine langfristige: Sie sollte nur getroffen werden, wenn sie auch in Phasen mit geringerem Einkommen und im Ruhestand tragbar bleibt. Wir rechnen Ihnen diese Perspektive vor dem Abschluss durch – inklusive Beitragsentlastungsbausteinen, Selbstbehalten und Tarifwechseloptionen.

Wichtig ist außerdem die Familienbetrachtung: In der gesetzlichen Versicherung sind Kinder und nicht erwerbstätige Partner familienversichert, in der privaten wird für jede Person ein eigener Beitrag fällig. Umgekehrt kann ein guter PKV-Tarif für einen Beamten mit Beihilfeanspruch deutlich günstiger und leistungsstärker sein als die gesetzliche Alternative.

Was für die Rente gilt, macht auch vor der Krankenkasse nicht Halt: Für den vom Lohn abgezogenen Beitrag gibt es nur noch ein gesetzlich festgelegtes Leistungsspektrum, das von Jahr zu Jahr weiter eingeschränkt wird. Ein Ausweg aus dem Verzicht auf Leistungen sind Ergänzungs- oder Zusatzversicherungen. Sie fangen die Leistungskürzungen der gesetzlichen Versicherung auf und bieten bei überschaubaren Beiträgen eine höherwertige Behandlung im Krankheitsfall oder die Übernahme der Kosten jenseits der gesetzlichen Pflichtleistung.

Zu den beliebtesten und sinnvollsten Zusatzversicherungen gehören die Zahn- und die Auslandsreisekrankenversicherung. Damit ist neben dem Zahnersatz, der häufig tiefe Löcher in die Haushaltskasse reißen kann, auch ein Krankenrücktransport bei Unfällen oder Krankheiten im Ausland mitversichert.

Weitere häufig genutzte Bausteine sind Krankenhauszusatzversicherungen für Ein- oder Zweibettzimmer und Chefarztbehandlung, Krankentagegeld für Selbstständige sowie Zuschüsse zu Brillen, Heilpraktikerleistungen und Vorsorgeuntersuchungen. Entscheidend ist auch hier der Zeitpunkt: Zusatzversicherungen werden vor dem Behandlungsbedarf abgeschlossen, nicht danach.

Seit 1995 zahlt jeder sozialversicherungspflichtige Bürger in die gesetzliche Pflegeversicherung ein und wähnt sich seither in Sicherheit, später einmal rundum versorgt zu werden. Dabei bleibt gerade bei einer späteren Heimunterbringung oft eine finanzielle Deckungslücke offen, die je nach Pflegegrad einen bis zu vierstelligen Betrag pro Monat ausmachen kann. Selbst wer im Alter auf Hilfe durch einen ambulanten Pflegedienst zurückgreifen will, zahlt nicht wesentlich weniger.

Aus diesem Grund ist eine private zusätzliche Pflegeversicherung absolut empfehlenswert – vor allem dann, wenn Sie Kinder haben. Denn sofern Sie sich nicht von Ihrem Nachwuchs pflegen lassen wollen, müssten die Kinder später für die Kosten Ihrer Pflegebedürftigkeit aufkommen, falls es finanziell zumutbar ist und Ihre eigenen finanziellen Mittel nicht ausreichen.

Mit dem sogenannten «Pflege-Bahr» wird die gesetzliche Pflegeversicherung durch eine private, staatlich geförderte Pflegezusatzversicherung ergänzt. Es handelt sich um eine kapitalgedeckte Vorsorge, die sowohl gesetzlich als auch privat Krankenversicherte abschließen können. Die Höhe der Prämie richtet sich ausschließlich nach dem Eintrittsalter bei Vertragsabschluss und ist abhängig vom vereinbarten Leistungsumfang.

Um die staatliche Zulage von 60 Euro pro Jahr (5 Euro pro Monat) zu erhalten, müssen bestimmte Kriterien erfüllt werden: Der Versicherte zahlt mindestens 120 Euro jährlich ein, im Vertrag ist eine Mindestabsicherung in Höhe von 600 Euro monatlich für den Pflegegrad 5 vorgesehen und der Vertrag umfasst Leistungen für alle Pflegegrade von 1 bis 5. Sind alle Kriterien erfüllt, kümmern wir uns bei Vertragsabschluss um die Beantragung der Zulage – sie wird dann jährlich nach Ablauf des Versicherungsjahres in den Vertrag gezahlt.

Auch für Kinder können Eltern eine Pflegezusatzversicherung abschließen, die staatliche Zulage wird jedoch erst ab dem 18. Lebensjahr gewährt.