Berufs­unfähigkeit & Existenz­schutz – wenn die Arbeitskraft ausfällt

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine vereinbarte monatliche Rente, sobald Sie Ihren Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können. Maßgeblich ist dabei die letzte konkret ausgeübte Tätigkeit – mit allen Anforderungen, die sie mit sich bringt. Genau darin liegt der wesentliche Vorteil gegenüber der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente, die deutlich strengere Maßstäbe anlegt und in der Höhe für die meisten Haushalte nicht ausreicht.

Der Unterschied zwischen einem guten und einem mittelmäßigen Vertrag steckt nicht im Beitrag, sondern in den Bedingungen: Wird auf die abstrakte Verweisung verzichtet? Wie lange läuft die Leistung, wenn die Berufsunfähigkeit voraussichtlich dauerhaft ist? Gibt es eine Nachversicherungsgarantie, mit der Sie die Rente bei Heirat, Geburt eines Kindes oder Immobilienkauf ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen können? Wie wird die Rente an die Inflation angepasst?

Diese Punkte prüfen wir vor dem Abschluss – und nicht erst, wenn der Ernstfall eingetreten ist. Ebenso wichtig ist eine sorgfältige Gesundheitsprüfung: Falsche oder unvollständige Angaben können im Leistungsfall zum Verlust des Schutzes führen. Wir gehen die Fragen gemeinsam mit Ihnen durch.

Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung soll Sie für den Fall unterstützen, dass Sie nicht mehr arbeiten können. Damit erbringt sie in ähnlichen Situationen Leistungen wie eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Es gibt jedoch einen deutlichen Unterschied beim Schutzumfang: Geld von der Erwerbsunfähigkeitsversicherung bekommt erst, wer weniger als drei Stunden in irgendeinem Beruf arbeiten kann.

Ein Beispiel: Ein Handwerksmeister, der körperlich nicht mehr auf die Baustelle kann, aber noch im Büro oder als Pförtner arbeiten könnte, würde aus einer Erwerbsunfähigkeitsversicherung kein Geld bekommen – aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung dagegen sehr wohl. Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung bietet also einen weniger umfassenden Schutz, ist dafür in einigen Fällen aber auch günstiger.

Sinnvoll ist sie vor allem dann, wenn eine Berufsunfähigkeitsversicherung wegen Beruf, Vorerkrankungen oder Beitrag nicht darstellbar ist. Die EU-Versicherung zahlt eine vereinbarte monatliche Rente, sobald die Voraussetzungen für Erwerbsunfähigkeit vorliegen. Warum der Versicherte erwerbsunfähig ist, spielt dabei keine Rolle – auch psychische Ursachen sind versichert.

Stirbt derjenige, der im Vertrag versichert ist, zahlt die Versicherung die vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen aus. Damit kann Ihre Familie beispielsweise den Kredit für die Immobilie ablösen oder den Unterhalt der Kinder bis zu deren erstem Job finanzieren. Die Risikolebensversicherung ist eine reine Risikoversicherung – Sie sparen mit ihr kein Geld an, dafür ist der Beitrag im Verhältnis zur Leistung gering.

Besonders relevant wird sie in zwei Situationen: bei einer Baufinanzierung und bei Familien mit einem Hauptverdiener. Wir stimmen die Versicherungssumme deshalb auf die Restschuld des Darlehens und den Versorgungsbedarf der Familie ab – und passen sie an, wenn sich die Lebenssituation ändert.

Alle vier Sekunden ereignet sich in Deutschland ein Unfall. Schön, wenn man die Folgen zumindest finanziell abfedern kann. Über eine Unfallversicherung können Sie Invaliditätsleistung, Krankenhaustagegeld, kosmetische Operationen nach einem Unfall, Kurkostenbeihilfe oder Bergungskosten abdecken. Je nach Beitragshöhe und Versicherungsumfang sind natürlich auch weitere Risiken versicherbar.

Wichtig zu wissen: Die gesetzliche Unfallversicherung greift nur bei Arbeits- und Wegeunfällen. Der größere Teil aller Unfälle passiert jedoch in der Freizeit und im Haushalt – und ist damit nur über eine private Unfallversicherung abgedeckt.

Die Sterbegeldversicherung schließlich ist eine Kapitallebensversicherung auf den Todesfall mit einer geringen Todesfallsumme. Diese Summe dient dem Zweck, eine angemessene Beerdigung sicherzustellen und die damit verbundenen finanziellen Belastungen für die Angehörigen möglichst gering zu halten. Kosten entstehen unter anderem durch Grabstein, Sterbeurkunden, Erbschein, Trauerkarten und Blumenkränze. Das früher von der gesetzlichen Krankenversicherung gezahlte Sterbegeld wurde abgeschafft.